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保險

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該條目對應的頁(yè)面分類(lèi)是保險。

保險(Insurance)

目錄

什么是保險

  保險是指以集中起來(lái)的保險費建立保險基金,用于補償被保險人因自然災害或意外事故所造成的損失,或對個(gè)人因死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡期限時(shí),承擔給付保險金責任的商業(yè)行為。

  保險,本意是穩妥可靠保障;后延伸成一種保障機制,是用來(lái)規劃人生財務(wù)的一種工具,是市場(chǎng)經(jīng)濟條件下風(fēng)險管理的基本手段,是金融體系和社會(huì )保障體系的重要的支柱。

  保險的內容可從兩個(gè)視角來(lái)揭示:從經(jīng)濟的角度上看,保險是分攤意外事故損失的一種財務(wù)安排,少數不幸成員的損失由包括受損者在內的所有成員分擔;從法律角度來(lái)看,保險是保險人投保人雙方的合同安排,保險人同意賠償損失或給付保險金給被保險人或收益人,投保人通過(guò)購買(mǎi)保險單位把風(fēng)險轉移給保險人。

  我國從1999年11月1日開(kāi)始征收利息稅,利息收入的20%要作為稅收被征收。而購買(mǎi)保險,保險受益人在獲得保險金的時(shí)候是不用納稅的。因此,有保險公司推出了類(lèi)似于銀行存款的儲蓄型保險產(chǎn)品,這種產(chǎn)品確實(shí)可以避開(kāi)利息稅。

  購買(mǎi)保險公司的儲蓄型保險產(chǎn)品,在為人身安全提供的同時(shí),也是一種投資方式。作為一種投資方式,保險可以免去銀行必征的個(gè)人利息所得稅,具有較大的優(yōu)點(diǎn)。另外,除了長(cháng)期壽險產(chǎn)品,其他保險的理賠金也是不收稅的。而中國保險業(yè)一直有個(gè)預定利率的問(wèn)題,這個(gè)預定利率將在返還保金時(shí)一并支付給投保者,而國內保險預定利率與銀行利率非常接近。

  如今我國還沒(méi)有開(kāi)始征收遺產(chǎn)稅,但這是一個(gè)發(fā)展趨勢。如果開(kāi)始征收遺產(chǎn)稅,購買(mǎi)保險也是個(gè)避開(kāi)遺產(chǎn)稅的方式。在西方發(fā)達國家,一般都要征收遺產(chǎn)稅。因此很多人為了避稅采取了許多方式,比如以信托方式,以購買(mǎi)高額壽險的方式。其中很多人選擇購買(mǎi)保險,將受益人確定為其遺產(chǎn)繼承人。

  從社會(huì )保障的角度來(lái)看,國內醫療保險制度將面臨重大改革,保險的避稅功能會(huì )被越來(lái)越多的人接受。目前,保險公司推出的帶有避稅性質(zhì)的保險產(chǎn)品合理利用了國家政策,并不違法。

保險的起源

  人類(lèi)社會(huì )從開(kāi)始就面臨著(zhù)自然災害和意外事故的侵擾,在與大自然抗爭的過(guò)程中,古代人們就萌生了對付災害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。我國歷代王朝都非常重視積谷備荒。春秋時(shí)期孔子的“拼三余一”的思想是頗有代表性的見(jiàn)解。孔子認為,每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來(lái),這樣連續積儲3年,便可存足1年的糧食,即“余一”。如果不斷地積儲糧食,經(jīng)過(guò)27年可積存9年的糧食,就可達到太平盛世。

  在國外,保險思想和原始的保險雛形在古代已經(jīng)產(chǎn)生。據史料記載,公元前2000年,在西亞兩河(底格里斯河和幼發(fā)拉底河) 流域的古巴比倫王國,國王曾下令僧侶、法官及村長(cháng)等對他們所轄境內的居民收取賦金,用以救濟遭受火災及其他天災的人們。在古埃及石匠中曾有一種互助基金組織,向每一成員收取會(huì )費以支付個(gè)別成員死亡后的喪葬費。古羅馬軍隊中的士兵組織,以收取的會(huì )費作為士兵陣亡后對其遺屬的撫恤費用。

  據傳說(shuō),5000多年前的一天正午,一支橫越埃及沙漠的駱駝商隊正艱難地在沙丘間跋涉??釤岬奶?yáng)烘烤著(zhù)毫無(wú)遮掩的沙漠,仿佛要把一切生命烤干,一只粗糙的水壺在商人間傳遞。突然,天空一下子變暗,烏云像橫瀉的濁浪在天空中翻滾,一場(chǎng)大風(fēng)暴要降臨了。商人們顧不得駱駝了,拼命地往沙丘高處爬去。風(fēng)暴過(guò)后,原來(lái)他們丟棄駱駝和貨物的地方已經(jīng)堆起了幾座新沙丘,30只駱駝只有8只跑得快的幸免于難,其余的無(wú)影無(wú)蹤了。

  要是在從前,損失貨物、駱駝的商人就要面臨著(zhù)破產(chǎn)了。但這次的情況有些不同,因為商隊在出發(fā)前,精明的商隊領(lǐng)隊就將商人們召集到一塊,通過(guò)了一個(gè)共同承擔風(fēng)險的互助共濟辦法。這個(gè)辦法規定,如果旅途中有商人的貨物或駱駝?dòng)龅讲粶y而損失或死亡,由未受損的商人從其獲利中拿出一部分來(lái)分攤救濟受難者;如果大家都平安,則從每個(gè)人的獲利中提取一部分留存,作為下次運輸補充損失的資金。由于有了這個(gè)約定,這次損失事故沒(méi)有在商隊中造成太大的波動(dòng),因為全商隊還有8只駱駝和它們所載的貨物,貿易所得的利潤分攤下去,至少可以使商人們購置新的駱駝,以求東山再起。這種互助共濟法,經(jīng)過(guò)后來(lái)不斷的完善后,被收入到漢謨拉比法典中。

  無(wú)獨有偶,3000多年前,在中國的長(cháng)江上也有商人運用了這種互助共濟的方法。長(cháng)江是一條橫貫中國東西的河流,在其上游地區,山高路險,交通不便,因此,長(cháng)江就成了主要的交通要道。大批的貨物源源不斷地從四川、云南、貴州等地運往下游。由于當時(shí)造船技術(shù)有限,加上長(cháng)江水急浪高,經(jīng)常發(fā)生船只傾覆、貨物損失的事故,商人們都在思考著(zhù)用什么辦法來(lái)避免這種損失。有一個(gè)年輕的四川商人名叫劉牧的,提出了一個(gè)辦法,要改變過(guò)去那種把貨物集中裝載在一條船上的做法,而把貨物分裝在不同的船上。開(kāi)始時(shí)很多商人都反對這種做法,因為如果采取這種做法,就要與別的商人打交道,還增加了貨物裝卸工作量。但經(jīng)過(guò)努力的說(shuō)服,劉牧成功了。采取這種辦法后的第一次航行,果然發(fā)生了事故,船隊中有一艘船沉沒(méi)了。但由于采取了分裝法,使損失分攤到每個(gè)商人頭上后,損失就變成很小了,大家都避過(guò)了滅頂之災。這種分散風(fēng)險的方法在長(cháng)江運輸貨物的商人們中被廣泛地接受,進(jìn)而得到了發(fā)展。其分散危險或由整個(gè)船隊分擔損失的做法,其實(shí)就是現代海上保險的原理與基礎。

保險的分類(lèi)

  1、根據保險標的的不同,保險可分為財產(chǎn)保險、人身保險責任保險。

  在每一個(gè)大類(lèi)下,又可以細分為若干小類(lèi)。例如,在財產(chǎn)保險中,有海上保險、火險、運輸險、工程險等等;在人身保險中,有人壽險、健康險、意外傷害險等;在責任保險中,有雇主責任險、職業(yè)責任險、產(chǎn)品責任險等。

  1)財產(chǎn)保險是以物或其他財產(chǎn)利益為標的的保險。廣義的財產(chǎn)險包括有形財產(chǎn)險和無(wú)形財產(chǎn)險。

  2)人身保險是以人的生命、身體或健康作為保險標的的保險。

  3)責任保險是以被保險人的民事?lián)p害賠償責任為保險標的的保險。

  2、根據被保險人的不同,保險可分為個(gè)人保險商務(wù)保險。

  1)個(gè)人保險是以個(gè)人或家庭作為被保險人的保險。

  2)商務(wù)保險是以工廠(chǎng)、商店等經(jīng)營(yíng)單位作為被保險人的保險。

  3、根據實(shí)施形式的不同,保險可分為強制保險自愿保險。

  1、強制保險又稱(chēng)法定保險,它是由國家頒布法令強制被保險人參加的保險。

  2)自愿保險是在自愿協(xié)商的基礎上,由當事人訂立保險合向而實(shí)現的保險。

  4、根據業(yè)務(wù)承保方式的不同,保險可分為原保險再保險。

  1)原保險是指保險人對被保險人因保險事故所致的損失承擔直接的、原始的賠償責任的保險。

  2)再保險是原保險人以其所承保的風(fēng)險,再向其他保險人進(jìn)行投保,與之共擔風(fēng)險的保險。

  5、根據是否盈利的標準,保險可分為商業(yè)保險社會(huì )保險。

  1)商業(yè)保險是以盈利為目的的保險。

  2)社會(huì )保險是不以盈利為目的的保險。

保險的特征

  作為保險必須滿(mǎn)足以下幾個(gè)特征:

  1、保險是集合多數單位或個(gè)人的行為

  保險是具有社會(huì )經(jīng)濟互助性質(zhì)的活動(dòng),體現”人人為我,我為人人“的精神,有相同危險的千家萬(wàn)戶(hù)的投保人繳納保險費,集中起來(lái),分擔某一戶(hù)的經(jīng)濟損失。

  2、保險對約定的災害事故和約定的事件負責

  保險是承擔各種自然災害和意外事故所致的損失,但保險所保的不是世界上的一切危險,而是有一定的范圍,即保險公司中所列明的保險責任,或者合同雙方當事人特別約定的危險或者約定的事件。約定的危險范圍廣泛,包括自然災害、意外事故和人身的意外事件;約定的事件,主要是對人身保險而言,是指人的生、老、病、死、殘等事件。

  3、使用科學(xué)的計算方法

  通過(guò)大數法則就可以比較精確地預測危險,制定出合理的費率。保險費率的高低與危險發(fā)生頻率、損毀程度相適應。這樣就做到公平合理,符合商品經(jīng)濟經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)的基本要求。

  4、建立專(zhuān)用基金

  聚集被保險人繳納的保險費(或儲金)構成的專(zhuān)用基金即保險基金,是保險人得以履行賠償和給付(或返還)義務(wù)的基礎。

  5、保險組織經(jīng)濟補償或給付

  保險的目的是為了減少不確定性,保障經(jīng)濟生活的安定,保險人是經(jīng)濟補償和保險金給付的承擔者和組織者。

  6、保險是一種經(jīng)濟形式

  保險是國民經(jīng)濟中不可缺少的組成部分,體現國民收入分配中一種特殊的分配再分配關(guān)系,通過(guò)貨幣(保險基金)的運行來(lái)實(shí)現其經(jīng)濟補償和給付的職能。

保險的作用

  1、轉移風(fēng)險

  買(mǎi)保險就是把自己的風(fēng)險轉移出去,而接受風(fēng)險的機構就是保險公司。保險公司接受風(fēng)險轉移是因為可保風(fēng)險還是有規律可循的。通過(guò)研究風(fēng)險的偶然性去尋找其必然性,掌握風(fēng)險發(fā)生、發(fā)展的規律,為眾多有危險顧慮的人提供了保險保障。

  2、均攤損失

  轉移風(fēng)險并非災害事故真正離開(kāi)了投保人,而是保險人借助眾人的財力,給遭災受損的投保人補償經(jīng)濟損失,為其排憂(yōu)解難。保險人以收取保險費用和支付賠款的形式,將少數人的巨額損失分散給眾多的被保險人,從而使個(gè)人難以承受的損失,變成多數人可以承擔的損失,這實(shí)際上是把損失均攤給有相同風(fēng)險的投保人。所以,保險只有均攤損失的功能,而沒(méi)有減少損失的功能。

  3、實(shí)施補償

  分攤損失是實(shí)施補償的前提和手段,實(shí)施補償是分攤損失的目的。其補償的范圍主要有以下幾個(gè)方面:

  1)投保人因災害事故所遭受的財產(chǎn)損失。

  2)投保人因災害事故使自己身體遭受的傷亡或保險期滿(mǎn)應結付的保險金。

  3)投保人因災害事故依法對他人應付的經(jīng)濟賠償。

  4)投保人因另方當事人不履行合同所蒙受的經(jīng)濟損失。

  5)災害事故發(fā)生后,投保人因施救保險標的所發(fā)生的一切費用。

  4、抵押貸款投資收益

  保險法中明確規定:“現金價(jià)值不喪失條款”,客戶(hù)雖然與保險公司簽定合同,但客戶(hù)有權中止這個(gè)合同,并得到退保金額。保險合同中也規定客戶(hù)資金緊缺時(shí)可申請相當于退保金的70-80%左右(依照保險合同條款確定)作為貸款。如果急需資金,又一時(shí)籌措不到,便可以將保險單抵押在保險公司,從保險公司取得相應數額的貸款。

  同時(shí),一些人壽保險產(chǎn)品不僅具有保險功能,而且具有一定的投資功能,就是說(shuō)部分保險產(chǎn)品的設計中會(huì )捆綁類(lèi)似儲蓄或基金功能的賬戶(hù),使其看上去兼有保障與保值的功能。而實(shí)質(zhì)上就是為吸引投資者購買(mǎi)保險產(chǎn)品,而進(jìn)行的保險功能與投資功能的組合。

保險須知

  1、確定保險代理人合法身分。

  當有人推銷(xiāo)保險時(shí),您有權要求其出示印有保險公司標志的有關(guān)展業(yè)件或保險代理人從業(yè)資格證等必要證明文件。

  2、熟知保險責任。

  在投保前一定要認真、詳細地了解保險條款的特點(diǎn)及保險責任,并對保險條款中列明的保險責任特別是免除規定完全了解。

  3、履行如實(shí)告知義務(wù)。

  保險合同要以當事人雙方誠實(shí)信用為基礎,投保人或被保險人對于投保單的有關(guān)事項應當如實(shí)填寫(xiě),對保險公司的詢(xún)問(wèn)應如實(shí)告知。

保險的流程

  1、確定保險險種

  根據不同的需求確定投保險種能更好的轉嫁風(fēng)險。

  2、選擇保險公司

  不同的保險公司有著(zhù)不同的公司實(shí)力;不同的保險產(chǎn)品;不同的業(yè)務(wù)重點(diǎn);不同的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)以及不同的售后服務(wù)??傊?,應選擇實(shí)力強、信譽(yù)高、價(jià)格合理、售后服務(wù)有保證的保險公司。

  3、商議保險金額

  保險的保險金額一般都有最高限額,各個(gè)保險公司均有不同的規定。根據自身的經(jīng)濟實(shí)力和實(shí)際需要,確定合理的保險金額,是未來(lái)獲得理想的損失補償或經(jīng)濟給付的重要保證。

  4、填寫(xiě)投保單

  5、繳納保險費

保險與儲蓄

  保險已被越來(lái)越多的人所認識和接受,然而由于許多人缺乏相關(guān)的保險與銀行儲蓄方面的知識,而誤將人壽保險作為“第二儲蓄”進(jìn)行投資,這其實(shí)是十分不理智、不可取的,甚至會(huì )適得其反。有人常會(huì )問(wèn)這樣的問(wèn)題,買(mǎi)保險與銀行儲蓄,究竟誰(shuí)劃算呢?這并不好比,應該說(shuō)兩者的功能不同。

  1、從預防風(fēng)險上看,保險和銀行儲蓄都可以為將來(lái)的風(fēng)險作準備,但它們之間有很大的區別。用銀行儲蓄來(lái)應付未來(lái)的風(fēng)險,是一種自助的行為,沒(méi)有把風(fēng)險轉移出去;而保險則能把風(fēng)險轉移給保險公司,實(shí)際上是一種互助合作的行為。

  2、從存取方式上看,在銀行儲蓄是存取自由的;而保險則帶有強制儲蓄的意味,其能夠幫助你較迅速地積攢一筆資金,但是只有在保險期滿(mǎn)或保險事故發(fā)生時(shí)才能拿到。

  3、從約期收益上看,在銀行儲蓄中,金額包括本金和利息,它是確定的;而在保險中,你能得到的錢(qián)大多卻是不確定的,它取決于保險事故是否發(fā)生,而且金額可能遠遠高于你所繳納的保險費;少數的一些險種除外,如定期養老險等,你能得到的錢(qián)也是確定的。

  4、從所有權上看,你在銀行存的錢(qián)還是你的,只是暫時(shí)讓銀行使用;而你買(mǎi)保險花的錢(qián)就不再屬于你了,這歸保險公司所有,保險公司按保險合同的規定履行其義務(wù)。保險期內你就是不出險,保險公司也不會(huì )再還給你。

  總之,最重要的是必須要搞清,保險的主要作用是保障,而銀行儲蓄的主要作用是資金的安全及一定的受益。買(mǎi)保險與銀行儲蓄,究竟哪個(gè)更劃算,只有由你來(lái)從自家的經(jīng)濟狀況、身體條件、風(fēng)險防范等方面的實(shí)際出發(fā),由你自己考慮和進(jìn)行抉擇。

保險業(yè)大事記

  • 公元前4500年,古埃及出現應付風(fēng)險的喪葬互助協(xié)會(huì ),被認為是保險的最初雛形。
  • 公元前916年,羅地安海商法正式規定“共同海損”原則。
  • 公元1347年10月23日,意大利簽發(fā)了最古老的一張船舶航程保單。
  • 公元1666年,倫敦發(fā)生特大火災。
  • 公元1667年,英國人Nicholas Barbor開(kāi)設第一家火災保險商行,開(kāi)創(chuàng )現代保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)方式。
  • 公元1762年,英國創(chuàng )建公平人保險公司,標志近代人身保險制度形成。
  • 公元1805年,中國出現第一家保險公司── “廣東保險會(huì )社”。
  • 公元1858年,英國出現鍋爐保險,揭開(kāi)工程保險序幕。
  • 公元1875年,清政府保險招商局在上海成立,開(kāi)中國民族保險業(yè)先河。
  • 公元1880年,現代責任保險開(kāi)始形成。
  • 公元1888年,美國簽發(fā)了第一張汽車(chē)保險單。
  • 公元1949年 10月,新中國中央人民政府政務(wù)財經(jīng)委員會(huì )批準,中國人民保險公司成立。
  • 公元1959年,人保國內業(yè)務(wù)全面停辦。
  • 公元1980年,中國恢復保險業(yè)務(wù)。
  • 公元1995年 10月1日,《中華人民共和國保險法》正式實(shí)施。
  • 公元1996年,中國人民保險集團公司成立,下設三個(gè)子公司。
  • 公元1997年,永安保險公司被接管,堪稱(chēng)為中國保險業(yè)首例。

保險業(yè)務(wù)體系表

保險業(yè)務(wù)體系表
非壽險 財產(chǎn)保險
財產(chǎn)損失保險
火災保險 團體火災保險
家庭財產(chǎn)保險
運輸工具保險 機動(dòng)車(chē)輛保險
船舶保險
航空保險
貨物運輸保險 -
工程保險 建筑安裝工程保險
科技工程保險
農業(yè)保險 種植業(yè)保險 農作物保險
林木保險
養殖業(yè)保險 禽畜保險
水產(chǎn)養殖保險
責任保險 公眾責任保險 場(chǎng)所責任保險
承包人責任保險
承運人責任保險
產(chǎn)品責任保險 -
雇主責任保險 -
職業(yè)責任保險 -
信用保證保險 信用保險 -
保證保險 -
非壽險與人壽保險交叉業(yè)務(wù) 短期人身保險 人身意外傷害保險 -
短期健康保險 -
人壽保險 風(fēng)險保障型人壽保險 定期死亡壽險 -
終身死亡壽險 -
兩全保險 -
年金保險 -
投資理財型人壽保險 分紅保險 -
zh-hans:投資聯(lián)結保險;zh-hk:投資連系式保險;zh-hant:投資連系式保險 -
zh-hans:萬(wàn)能人壽保險;zh-hk:萬(wàn)用人壽保險;zh-hant:萬(wàn)用人壽保險 -
健康保險 長(cháng)期健康保險 -
再保險 - - -

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評論(共3條)

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1.174.30.* 在 2015年8月6日 19:17 發(fā)表

...

回復評論
腳踏實(shí)地積極進(jìn)取 (Talk | 貢獻) 在 2016年8月20日 23:13 發(fā)表

有一個(gè)錯別字

回復評論
210.60.206.* 在 2021年9月16日 09:52 發(fā)表

so cool

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